Entre prises en charge, remboursements, forfaits hospitaliers, il nâest pas toujours facile de sây retrouver dans les contrats de complĂ©mentaire santĂ©. Il est indĂ©niable quâil est de plus en plus important de bĂ©nĂ©ficier dâune couverture santĂ© en complĂ©ment de son rĂ©gime obligatoire qui prend de moins en moins en charge un certain nombre de dĂ©penses.
Souscrire une mutuelle paraĂźt indispensable quelque soit lâĂąge. Il existe un nombre important dâorganismes sur le marchĂ©, proposant des offres dont les garanties ne sont pas toutes identiques.
Câest pourquoi avant toute souscription il est important de comprendre le fonctionnement dâune assurance santĂ© de la prise en charge jusquâĂ la phase de rĂ©siliation afin de faire un choix de formule en fonction des besoins et du budget en toute connaissance de cause.
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MĂTHODOLOGIE DE NOTRE COMPARATEUR MUTUELLES SANTĂ
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- les prix affichĂ©s incluent toutes les taxes et les frais applicables ou si ce nâest le cas le reste Ă charge du consommateur est clairement spĂ©cifiĂ©Â ;
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- le consommateur est informĂ© de son droit dâaccĂšs, de rectification et de suppression de ses donnĂ©es conformĂ©ment Ă lâarticle 27 de la loi n°78-17 du 6 janvier 1978 relative Ă lâinformatique, aux fichiers et aux libertĂ©s ;
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Au sommaire
- 1 Comparez les assurances pour trouver la bonne
- 2 Comment fonctionne une mutuelle santé ?
- 3 Comment fonctionne une sur-mutuelle santé ?
- 4 Les critĂšres Ă prendre compte pour choisir la bonne mutuelle santĂ©Â
- 4.1 Vos besoins en matiĂšre de santĂ© qui peuvent appeler des mutuelles spĂ©cialisĂ©es (dentaire, optique, auditif, etcâŠ)
- 4.2 Les prestations, couvertures mais aussi les exclusions de couverture, les délais de carence, les délais de remboursement, etc..
- 4.3 Comprendre les garanties et formules de remboursement
- 5 Les types dâassurance santĂ© selon votre profilÂ
- 6 Pas satisfait de votre mutuelle actuelle, comment en rĂ©silier, comment en changer ?Â
- 7 Quel rĂŽle pour les comparateurs dâassurance en ligne ? Peut-on sây fier ?
- 8 Les critĂšres Ă prendre en compte pour choisir votre comparateur dâassurance
Comment fonctionne une mutuelle santé ?
Une mutuelle ou complémentaire santé est indispensable pour compléter les remboursements de la sécurité sociale qui deviennent de plus en plus insuffisants au fil des années.
Il nâest pas toujours Ă©vident de bien comprendre les diffĂ©rents niveaux de couverture et de sây retrouver dans les diffĂ©rents Ă©lĂ©ments comme par exemple le tarif de convention, le ticket modĂ©rateur, les dĂ©passements dâhonoraires ou encore les pourcentage de remboursement.
Le fonctionnement basique dâune mutuelle repose sur un mode de gouvernance dĂ©mocratique basĂ© sur la solidaritĂ© des cotisations. Ce sont les cotisations des adhĂ©rents qui permettent le financement de la couverture sociale complĂ©mentaire. Il faut savoir que le fonctionnement des mutuelles est encadrĂ© par la loi et le Code de la MutualitĂ©. Ce cadre juridique fixe dans les dĂ©tails les obligations des mutuelles et est rĂ©guliĂšrement rĂ©formĂ© pour sâadapter aux directives europĂ©ennes.
Il existe plusieurs régimes qui vont différer selon la profession :
- la sécurité sociale pour les travailleurs salariés ;
- le RSI ou autre pour les TNS (travailleurs non salariés, artisans, commerçants) ;
- la MSA pour les salariés agricoles ;
- la sécurité sociale étudiante ;
- la sécurité sociale militaire ;
- etcâŠ
Comment fonctionne une sur-mutuelle santé ?
La sur-mutuelle ou sur-complémentaire est une complémentaire santé qui vient compléter la mutuelle classique.
La sur-complĂ©mentaire sâattachera Ă rembourser les dĂ©passements dâhonoraires, les frais dentaires, notamment lâorthodontie, ou frais optiques lorsque la mutuelle nâen couvre quâune partie. La sur-complĂ©mentaire santĂ© est utile lorsque la mutuelle est insuffisante et quâil nâest pas possible dâen changer.
Elle va permettre dâobtenir de meilleurs remboursements des dĂ©penses. Lâobjectif de ce type de contrat est de renforcer les remboursements grĂące Ă un troisiĂšme niveau. Le plus simple reste en effet le changement total dâassurance santĂ© pour un contrat mieux adaptĂ©.
Dans le cas dâune adhĂ©sion Ă une sur-complĂ©mentaire santĂ©, il faut bien faire attention lors de lâadhĂ©sion que le contrat proposĂ© est bien celui dâune sur-complĂ©mentaire et non dâune complĂ©mentaire classique, et de bien prendre connaissance des dĂ©lais de carence, courants dans ces types de contrats.
Les critĂšres Ă prendre compte pour choisir la bonne mutuelle santĂ©Â
Afin de choisir la bonne couverture santé, il est nécessaire de commencer par faire un point sur les véritables besoins en matiÚre de santé et qui nécessitent une couverture.
En fonction du bilan, il faut alors examiner les garanties proposĂ©es : quels sont les remboursements pour les garanties clĂ©s, telles que lâhospitalisation, la pharmacie et la mĂ©decine ? Il faut Ă©galement vĂ©rifier les niveaux de remboursement des garanties (dentaire, optiqueâŠ) et sâassurer de disposer dâune couverture suffisante face aux alĂ©as (hospitalisationâŠ).
Il existe également des garanties appelées garanties secondaires qui vont couvrir  par exemple tout ce qui concerne les médecines douces, les actes hors nomenclature ainsi que le forfait confort hospitalisation.
Vos besoins en matiĂšre de santĂ© qui peuvent appeler des mutuelles spĂ©cialisĂ©es (dentaire, optique, auditif, etcâŠ)
Pour choisir une bonne mutuelle, il est primordial dâĂ©valuer les besoins en fonction de plusieurs critĂšres tels que la situation familiale, lâĂąge des personnes Ă assurer, le budget, la situation gĂ©ographique ou encore la situation professionnelle. ConnaĂźtre ses besoins permet de choisir la garantie la mieux adaptĂ©e.
La situation familialeÂ
La composition de la famille va en effet dĂ©terminer les besoins potentiels en terme de santĂ©. Une personne seule ou un couple avec ou sans enfants nâopteront pas pour la mĂȘme formule.
Câest pourquoi il faut vĂ©rifier la maniĂšre dont les garanties et packs optionnels sont prĂ©sentĂ©s. Un pack peut par exemple proposer un forfait de remboursement pour chacun des membres de la famille adhĂ©rant au contrat ou bien un montant global tout bĂ©nĂ©ficiaires confondus ;
LâĂąge des personnes Ă assurerÂ
Câest un critĂšre important Ă prendre en compte car les besoins en terme de santĂ© Ă©voluent au fil du temps que ce soit pour les enfants ou pour les adultes. De plus, il est Ă noter que certains contrats nâassurent pas les personnes ĂągĂ©es de plus de 65 ans et prĂ©voit en contrepartie, des contrats spĂ©cifiques pour sĂ©niors.
Ce type de contrat garantit des remboursements plus adaptĂ©s pour les postes comme lâoptique, le dentaire, lâhospitalisation ainsi que les prestations de type cures thermales et prothĂšses auditives. LâĂąge est donc un critĂšre de tarif Ă lâadhĂ©sion et les garanties de certaines mutuelles ou complĂ©mentaires santĂ© peuvent ĂȘtre segmentĂ©es en fonction de lâĂąge de lâadhĂ©rent au contrat ;
Le budgetÂ
Les tarifs des remboursements des complĂ©mentaires de santĂ© sont variables contrairement Ă ceux de la SĂ©curitĂ© Sociale qui sont fixĂ©s sur la base dâune nomenclature et une grille tarifaire unique. Les complĂ©mentaires santĂ© dâentrĂ©e de gamme sont gĂ©nĂ©ralement efficaces pour les dĂ©penses inattendues dans le cadre des hospitalisations.
En revanche, elles sont trĂšs limitĂ©es lorsquâil sâagit de remboursements de frais dâoptique ou dentaire. Dans les cas de problĂšmes de dentitions ou dâoptique, il est prĂ©fĂ©rable de choisir une mutuelle qui sera plus onĂ©reuse mais qui prĂ©sentera un meilleur niveau de couverture ;
La situation gĂ©ographiqueÂ
Le lieu de rĂ©sidence peut effectivement avoir un impact sur le type de contrat souscrit. En effet, il y a des rĂ©gions pour lesquelles le rĂ©gime social et les tarifs appliquĂ©s sont diffĂ©rents de ceux du rĂ©gime gĂ©nĂ©ral de lâAssurance Maladie. Ceci est vrai pour le rĂ©gime dâAlsace Moselle par exemple ou pour les frontaliers Suisse ;
La situation professionnelleÂ
Selon le statut et le rĂ©gime social dâappartenance, il est parfois intĂ©ressant de choisir une mutuelle en fonction de la profession. En effet, certaines professions prĂ©sentent plus de risques que dâautres et peuvent ainsi avoir des incidences sur les dĂ©penses de santĂ©.
Pour choisir avec perspicacitĂ© le niveau de garantie adĂ©quat, il est important dâanalyser son comportement en tenant bien compte du respect ou non du parcours de soins coordonnĂ©s, de la frĂ©quence des soins, du type de soins conventionnels ou non, et de leur tarif.
AprĂšs avoir dĂ©terminĂ© le coĂ»t annuel rĂ©el aprĂšs prise en charge de lâassurance maladie, câest Ă dire en faisant le cumul du ticket modĂ©rateur, du forfait hospitalier le cas Ă©chĂ©ant et des Ă©ventuels dĂ©passements, le montant obtenu doit ĂȘtre comparĂ© au coĂ»t dâune complĂ©mentaire « basique ». En fonction de lâimportance du ratio obtenu, il sera plus facile de dĂ©terminer Ă quel niveau de garanties souscrire.
Les prestations, couvertures mais aussi les exclusions de couverture, les délais de carence, les délais de remboursement, etc..
Une assurance complĂ©mentaire santĂ© permet de bĂ©nĂ©ficier avant tout dâune meilleure couverture concernant les dĂ©penses de soins. Elle vient gĂ©nĂ©ralement complĂ©ter le remboursement de base de lâassurance maladie ou encore financer certains actes non pris en charge. Cependant toutes les complĂ©mentaires nâoffrent pas les mĂȘmes niveaux de garanties.
Les Prestations
Les frais de soins sont partiellement pris en charge par les rĂ©gimes obligatoires dâassurance maladie. Les assurances complĂ©mentaires interviennent pour complĂ©ter les remboursements en fonctions des garanties souscrites de maniĂšre Ă limiter ou supprimer totalement le reste Ă charge de lâassurĂ©, ou dans le cadre de prise en charge de prestations non remboursĂ©es par lâorganisme de sĂ©curitĂ© sociale.
Les contrats dâassurance complĂ©mentaire peuvent prĂ©voir des garanties allant au delĂ des minimas dĂ©finis par le contrat responsable, notamment comme la prise en charge :
- du forfait journalier hospitalier facturé par les établissements médico-sociaux ;
- du supplément en chambre particuliÚre ;
- des lentilles, de la chirurgie réfractive ;
- des frais de prothĂšses dentaires et dâorthopĂ©die dentofaciale (ODF) au-delĂ du ticket modĂ©rateur, et des implants ;
- des frais dâorthopĂ©die et de prothĂšses, au-delĂ du ticket modĂ©rateur ;
- des actes de prévention (comme par exemple les vaccins), de médecine douce, non pris en charge par le régime obligatoire ;
- dâun forfait pour les cures thermalesâŠ
Dâautres vont proposer des prestations telles que :
- une prime de maternité ou un forfait naissance ;
- un forfait obsĂšques.
Au delĂ de la couverture, la plupart des assureurs offrent avant tout Ă leurs assurĂ©s lâaccĂšs Ă des rĂ©seaux de professionnels de santĂ© essentiellement dans le domaine de lâoptique, du dentaire et des audioprothĂšses. Le principal avantage de ces rĂ©seaux est de pouvoir bĂ©nĂ©ficier de prix nĂ©gociĂ©s avec un engagement en terme de qualitĂ© de service rendus.
Au vu de la concurrence et grĂące Ă lâĂ©mergence des nouvelles technologies, aujourdâhui les sociĂ©tĂ©s dâassurance offrent de plus en plus Ă leurs assurĂ©s de nombreux services dâinformation et dâaccompagnement qui se prĂ©sentent sous diverses formes :
- informations (pratiques, tarifaires et qualitatives) pour sâorienter dans le systĂšme de santĂ©Â ;
- plates-formes de conseils santĂ© et dâassistance tĂ©lĂ©phonique ;
- services personnalisĂ©s (coaching, soutien psychologique, analyse de devisâŠ) ;
- dĂ©pliants dâinformation, espaces Internet dĂ©diĂ©s Ă la prĂ©vention, rĂ©unions et confĂ©rences, etc.
Egalement des services dâassistance peuvent ĂȘtre proposĂ©s pour certains contrats dâassurance santĂ© tels que :
- lâaide-mĂ©nagĂšre ;
- le garde-malade ;
- la garde dâenfants ;
- le soutien scolaire ;
- la garde dâanimaux ;
- le rapatriement.
Les couvertures
Lorsque les complĂ©mentaires santĂ© effectuent leurs remboursements, elles se basent sur le Tarif de Convention (TC) que lâon appelle Ă©galement Base de Remboursement (BR). Le TC, fixĂ© par la Caisse Nationale dâAssurance Maladie, dĂ©termine un barĂšme et un taux de remboursement par la SĂ©curitĂ© Sociale pour chaque acte mĂ©dical.
Les consultations mĂ©dicales ont un coĂ»t en gĂ©nĂ©ral plus Ă©levĂ© que le TC. Ce surcoĂ»t constitue un dĂ©passement dâhonoraires qui nâest pas couvert par lâassurance maladie et reste donc Ă la charge du patient, en plus du ticket modĂ©rateur et de la franchise sâĂ©levant Ă un euro. Si les garanties de la complĂ©mentaire santĂ© souscrite le prĂ©voient, la totalitĂ© ou une partie du dĂ©passement dâhonoraire sera pris en charge et remboursĂ©.
Les exclusions de couverture
Dans les contrats de mutuelle santĂ©, il peut y avoir des clauses prĂ©voyant des cas particuliers dans lesquels le remboursement ne sâappliquera pas. Ces cas dâexclusions diffĂšrent en fonction du contrat signĂ© et de lâoffre proposĂ©e par la mutuelle.
En effet, selon la formule de mutuelle choisie, certaines dĂ©penses peuvent ne pas bĂ©nĂ©ficier dâun remboursement de la part de lâorganisme de mutuelle comme par exemple les sĂ©jours en maison de repos ou encore les interventions de type chirurgie esthĂ©tique dans la majoritĂ© des cas assimilĂ©es Ă une chirurgie de confort.
Sont Ă©galement exclues toutes les dĂ©penses de soins engendrĂ©es Ă la suite dâun comportement fautif de lâassurĂ©. Les mutuelles se refusent de cautionner tout comportement irresponsable de la part de ses assurĂ©s.
De fait, des clauses dâexclusions ont Ă©tĂ© mises en place dans les contrats afin de ne pas garantir les prĂ©judices subis Ă la suite des tentatives de suicide, des blessures liĂ©es Ă lâalcoolisme, de bagarres ou des accidents sous lâemprise dâun Ă©tat alcoolique.
Les délais de carence
Le dĂ©lai de carence, Ă©galement appelĂ© dĂ©lai de stage ou dĂ©lai dâattente, correspond Ă la pĂ©riode sâĂ©coulant entre la signature dâun contrat de complĂ©mentaire santĂ© et la date Ă laquelle les prestations de la complĂ©mentaire deviennent applicables. Il sâagit dâune pĂ©riode durant laquelle on ne peut bĂ©nĂ©ficier de lâensemble des prestations de la mutuelle.
La mise en place de ces dĂ©lais de carence a pour objectif principal dâĂ©viter que les adhĂ©rents souscrivent Ă des contrats de mutuelle juste avant dâengager des frais mĂ©dicaux dĂ©jĂ prĂ©vus.
Le dĂ©lai de carence nâest pas rĂ©gulĂ© par le Code de la MutualitĂ© et sa durĂ©e est laissĂ©e Ă lâapprĂ©ciation des divers organismes de mutuelle, ce qui en fait un critĂšre de choix important Ă prendre en compte avant toute souscription. Les dĂ©lais de carence sont en gĂ©nĂ©ral de lâordre de un Ă trois mois pour la majoritĂ© des garanties.
Attention tout de mĂȘme car cette pĂ©riode de latence peut aller jusquâĂ neuf mois voire mĂȘme un an dans quelques cas comme pour certains frais dâoptique, de prothĂšses auditives ou dentaires. Il est Ă noter que les complĂ©mentaires santĂ© qui mettent en place des dĂ©lais de carence importants sont en gĂ©nĂ©ral celles qui proposent les meilleures garanties.
Les délais de remboursement
Lorsque lâon souscrit Ă une nouvelle mutuelle, il y a un aspect Ă ne pas nĂ©gliger : le dĂ©lai de remboursement des frais de santĂ©. En effet, certaines mutuelles remboursent les dĂ©pensent de santĂ© trĂšs rapidement, dâautres beaucoup moins.
Dans le processus de remboursement des frais de santé, le remboursement de la Sécurité Sociale intervient en premier lieu et généralement dans un délai de cinq jours aprÚs la transmission de la feuille de soin. Grùce au systÚme de télétransmission par le biais de la carte Vitale, les gains de temps sont devenus importants.
En deuxiĂšme lieu, intervient le remboursement de la part mutuelle. Sâil sâagit du remboursement du ticket modĂ©rateur, le remboursement de la part mutuelle passe dâabord par lâAssurance Maladie. Le dĂ©compte de la SĂ©curitĂ© Sociale est alors transmis Ă lâorganisme de mutuelle qui assure le remboursement complĂ©mentaire sous forme de virement bancaire ou par chĂšque.
Pour Ă©viter les dĂ©lais supplĂ©mentaires, il faut sâassurer que le contrat de mutuelle est bien dĂ©clarĂ© auprĂšs de la SĂ©curitĂ© sociale. Lorsque le remboursement concerne des frais particuliers qui ne sont pas pris en charge par la SĂ©curitĂ© Sociale, comme par exemple certains soins dentaires, les consultations dâostĂ©opathe ou diĂ©tĂ©ticien, la facture doit ĂȘtre directement transmise auprĂšs de lâorganisme de mutuelle.
Dans tous les cas et quelques soient les garanties choisies, les remboursements sont effectués dans un délai approximatif allant de cinq à quinze jours.
Comprendre les garanties et formules de remboursement
Bien comprendre et bien choisir son assurance santĂ© suppose de pouvoir ĂȘtre en mesure de dĂ©crypter et de bien comprendre les niveaux de garantie proposĂ©s. Pour beaucoup dâassurĂ©s, les formules de remboursement usitĂ©es par les complĂ©mentaires santĂ© restent incomprĂ©hensibles.
Entre les garanties formulĂ©es en pourcentage et celles en euros, il reste difficile de pouvoir sây retrouver. Attention, avoir un remboursement Ă hauteur de 100% de la part de son organisme de mutuelle ne signifie pas forcĂ©ment que lâassurĂ© nâaura rien Ă dĂ©bourser, et pour cause les bases de remboursements fixĂ©es par lâAssurance Maladie.
En effet, le tarif conventionnel appliquĂ© par lâassurance Maladie reste parfois bien loin des prix rĂ©ellement supportĂ©s par les assurĂ©s, sauf pour le cas des mĂ©dicaments remboursĂ©s par la SĂ©curitĂ© Sociale et pour les professionnels de santĂ© de secteur 1, dont les tarifs sont fixĂ©s par lâEtat.
Câest la raison pour laquelle certaines assurances font Ă©tat de remboursements supĂ©rieurs Ă 100% pouvant atteindre parfois les 300%, soit le triple du tarif de la SĂ©curitĂ© Sociale.
Les remboursements de certains postes de santĂ©, notamment comme lâoptique et le dentaire, sont quant Ă eux parfois exprimĂ©s en valeurs et non en pourcentage. Ceci concerne les actes et les soins qui ne sont pas ou trĂšs peu remboursĂ©s par lâAssurance Maladie et pour lesquels lâorganisme complĂ©mentaire propose un bon niveau de couverture Ă ses adhĂ©rents.
Si pour un acte mĂ©dical particulier, la complĂ©mentaire santĂ© propose un remboursement sâĂ©levant 200 euros, cela signifie que la mutuelle remboursera Ă hauteur maximale de 200 euros en plus de la prise en charge de lâorganisme dâAssurance Maladie.
Contrat responsable ou non responsable ?
Aujourdâhui, en France, la majoritĂ© des contrats de complĂ©mentaire santĂ© sont dits responsables et respectent lâensemble des mesures liĂ©es au parcours de soins coordonnĂ©es autour du mĂ©decin traitant. Ils ont vu le jour en 2005 avec la loi n° 2004-810 du 13 aoĂ»t 2004.
Ces contrats ne prĂ©sent aucune sĂ©lection mĂ©dicale Ă la souscription et leur tarif nâĂ©volue pas en fonction de lâĂ©tat de santĂ© de la personne.
Une mutuelle est «responsable» lorsque le contrat vise Ă maĂźtriser les dĂ©penses dâassurance maladie. Le choix de mettre en place ce type de contrat responsable a pour objectif de responsabiliser les assurĂ©s en leur imposant un parcours de soins coordonnĂ©s mis en place par lâAssurance maladie.
La mutuelle Ă©tablit ainsi des limites de remboursements pour Ă©viter la dĂ©rive des tarifs de la santĂ© et les dĂ©passements dâhonoraires. Afin quâun contrat soit qualifiĂ© de contrat solidaire, celui-ci doit rĂ©pondre Ă certaines conditions dĂ©finies par la SĂ©curitĂ© Sociale listĂ©es ci-dessous :
- Suivre le parcours de soins coordonnés ;
- Bénéficier de remboursements limités sur les médicaments et sur les consultations ;
- Supporter le ticket modĂ©rateur et les dĂ©passements dâhonoraires ;
- Contribuer à la participation forfaitaire pour les consultations, soins ou encore la délivrance de médicaments.
Les mutuelles responsables proposent un ensemble de garanties minimum dans lequel on retrouve le remboursement du ticket modĂ©rateur pour tous les soins, sauf les mĂ©dicaments Ă service mĂ©dical rendu modĂ©rĂ© ou faible, les cures thermales et lâhomĂ©opathie.
Le forfait journalier hospitalier est remboursĂ© sans limite de jours dâhospitalisation, sauf dans les structures dâhĂ©bergement mĂ©dico-sociales. Les soins dentaires sont pris en charge Ă hauteur dâau moins 125% du tarif de la SĂ©curitĂ© sociale.
Pour ce qui est des remboursements des praticiens qui nâadhĂšrent pas au contrat dâaccĂšs aux soins, ceux-ci sont plafonnĂ©s Ă hauteur de 100% du tarif de la SĂ©curitĂ© Sociale.
Enfin pour les lunettes, les mutuelles responsables prennent en charge au minimum entre 50 ⏠et 200 ⏠et au maximum entre 470 ⏠et 850 âŹ. Les montures sont remboursĂ©es jusquâĂ 150 âŹ, avec un Ă©quipement tous les 2 ans, sauf pour les mineurs ou en cas dâĂ©volution du besoin de correction.
Aujourdâhui environ 96% des contrats dâassurance complĂ©mentaire sont des contrats de type « responsable ». Depuis lâapplication de la loi ANI, ces contrats sont dĂ©sormais souscrits par tous les salariĂ©s du privĂ©. Il y a cependant des adhĂ©rents qui sont titulaires de contrat de santĂ© de type non responsable.
Ces contrats restent trĂšs minoritaires mais continuent Ă ĂȘtre proposĂ©s, notamment aux personnes souhaitant bĂ©nĂ©ficier dâune meilleure couverture et vont par consĂ©quent prendre en charge :
- Les contributions forfaitaires ;
- Les majorations du ticket modérateur liées au non-respect du parcours de soins ;
- Les franchises médicales ;
- Les dĂ©passements dâhonoraires ;
- Toutes les dépenses de santé.
Ces contrats jugés « non responsables » présentent une contrepartie :
- Une augmentation de la taxe sur le contrat non responsable. En effet, pour ces contrats, la taxe spĂ©ciale sur les conventions dâassurances (TSCA) est de 14 %, au lieu de 7 % pour les autres mutuelles ;
- Un coût plus élevé des cotisations.
En rĂ©sumĂ©, les contrats dâassurances responsables inscrivent lâassurĂ© dans une dĂ©marche de responsabilisation de sa consommation de santĂ©. Cela induit Ă privilĂ©gier des mĂ©decins qui pratiquent de faibles dĂ©passements dâhonoraires et Ă respecter les exigences du parcours de soins.
Les contrats responsables sont moins taxĂ©s par lâEtat donc potentiellement plus Ă©conomiques. Les contrats non responsables sont dĂ©gagĂ©es de ces contraintes et peuvent fournir une rĂ©ponse parfaitement adaptĂ©e Ă tous les assurĂ©s qui souhaitent bĂ©nĂ©ficier de prises en charge Ă©levĂ©es de leur santĂ© ainsi que de leur confort.
Avec ou sans tiers payant ?
Le tiers payant est un dispositif qui permet dans la grande majoritĂ© des cas de dispenser des avances de frais Ă lâhĂŽpital, en pharmacie, auprĂšs des laboratoires, en radiologie, chez les opticiens et les dentistes agrĂ©Ă©s. Câest la mutuelle qui rĂ©glera directement les frais auprĂšs du professionnel de santĂ©.
Il existe deux modes de tiers payant différents:
- Le tiers payant intĂ©gral ou tiers payant total : le patient nâa aucun frais Ă payer au mĂ©decin lors dâune consultation ou Ă lâachat de mĂ©dicaments ;
- Le tiers payant partiel : le patient doit sâacquitter du ticket modĂ©rateur et des participations forfaitaires prĂ©vues dans le cadre de certaines prestations de santĂ©.
Lorsque le tiers payant est partiel, le ticket modĂ©rateur reste Ă la charge du patient. Celui-ci peut ĂȘtre remboursĂ© par une mutuelle santĂ©, en fonction des dispositions prĂ©vues par le contrat souscrit. Certaines complĂ©mentaires santĂ© proposent Ă©galement le tiers payant, dispensant alors lâassurĂ© dâavancer les frais : ces mutuelles sont appelĂ©es des « mutuelles tiers payant ».
Le tiers payant est automatiquement appliquĂ© pour les personnes bĂ©nĂ©ficiant de la Couverture maladie universelle complĂ©mentaire (CMU-C), de lâAide mĂ©dicale de lâĂtat (AME) ou de lâAide au paiement dâune ComplĂ©mentaire SantĂ© (ACS).
Il est également accordé aux patients :
- atteints dâune affection de longue durĂ©e (ALD) ;Â
- victimes dâun accident de travail ou dâune maladie professionnelle ;
- hospitalisĂ©s dans un Ă©tablissement sous convention avec lâAssurance maladie.
Les personnes bĂ©nĂ©ficiant dâactes de prĂ©vention dans le cadre dâun dĂ©pistage organisĂ© (cancer du sein, cancer colorectalâŠ) ou de lâassurance maternitĂ© sont concernĂ©s par le tiers payant obligatoire. Câest Ă©galement le cas pour les patients de plus de 15 ans consultant un professionnel de santĂ© au sujet de la contraception.
Pour bĂ©nĂ©ficier de la dispense dâavance de frais prodiguĂ©e par le tiers payant, il est impĂ©ratif de prĂ©senter une carte vitale ou une attestation dâouverture des droits Ă lâAssurance maladie. La carte vitale doit ĂȘtre mise Ă jour en cas de changement de situation (femme enceinte, patient en ALDâŠ).
Seule la part des soins ou des mĂ©dicaments non remboursĂ©s par lâAssurance Maladie, appelĂ©e aussi ticket modĂ©rateur, est Ă rĂ©gler. Ainsi dans le cas oĂč le tiers payant de lâAssurance maladie nâest pas intĂ©gral, le tiers payant de la mutuelle peut alors entrer en jeu selon les clauses prĂ©vues dans le contrat souscrit par lâassurĂ©.
Le patient doit prĂ©senter une carte dâassurance santĂ© complĂ©mentaire valide qui prĂ©cise les garanties ouvrant le droit au tiers payant et les personnes pouvant en bĂ©nĂ©ficier. Le tiers payant sâapplique automatiquement pour toutes les dĂ©penses dâhospitalisation ou en pharmacie.
En revanche, pour certaines dĂ©penses, comme les frais dentaires ou dâoptique, il suffit de contacter son organisme de mutuelle afin dâĂ©tablir une demande prĂ©alable dâapplication du dispositif.
Les types dâassurance santĂ© selon votre profilÂ
Les Mutuelles Retraités / Seniors
LâinconvĂ©nient majeur de la mutuelle senior ou de la mutuelle pour retraitĂ© rĂ©side dans les prix des cotisations proposĂ©s. Avec les renforts de certaines garanties et lâaugmentation du risque Ă assurer, les tarifs des mutuelles senior ont tendance Ă sâenvoler.
Lâimpact de la hausse des tarifs est dâautant plus notable car les seniors Ă la retraite doivent souvent faire face Ă une baisse de leur pouvoir dâachat.
Les mutuelles spĂ©ciales pour retraitĂ©s prĂ©sentent des garanties fiables pour tous les remboursements de frais mĂ©dicaux qui augmentent avec lâĂąge. Les taux de couvertures peuvent aller jusquâĂ 450% de la base de remboursement de la SĂ©curitĂ© Sociale pour les consultations et les actes hospitaliers.
Il y a trois critÚres primordiaux à prendre en compte pour bien choisir sa mutuelle en tant que retraité :
- la capacitĂ© Ă rembourser les frais mĂ©dicaux frĂ©quents tels que les visites mĂ©dicales, lâhospitalisation, les mĂ©dicaments, le dentaire ou encore lâoptique ;
- des plafonds suffisants pour la couverture des actes prĂ©ventifs ou de bien-ĂȘtre comme les actes de mĂ©decines douces, les cures thermales, les vaccins, le sevrage tabagique, les dĂ©pistages de maladies graves, les bilans de santĂ© annuels, les consultations de thĂ©rapeutes etc ;
- lâabsence de clauses restrictives dans le contrat de complĂ©mentaire santĂ© telles que les limitations dâĂąge, les questionnaires mĂ©dicaux ou encore les dĂ©lais de carence.
Les Mutuelles jeunes et Ă©tudiants
Etre jeune ne signifie pas ĂȘtre mal remboursĂ© pour ses dĂ©penses de santĂ©. La mutuelle jeune choisie doit juste ĂȘtre adaptĂ©e aux besoins en tout premier lieu. Pour ĂȘtre efficace, une mutuelle jeune doit apporter un complĂ©ment de remboursement et prendre en charge les dĂ©penses ponctuelles de santĂ© peu ou voire mĂȘme pas remboursĂ©es par les rĂ©gimes obligatoires.
Pendant la pĂ©riode des Ă©tudes, un jeune bĂ©nĂ©ficie dâune couverture maladie gĂ©rĂ©e directement par la SĂ©curitĂ© Sociale Ă©tudiante. En sus de cette couverture, il y a la souscription Ă une mutuelle Ă©tudiante proposĂ©e Ă des tarifs trĂšs attractifs et adaptĂ©s au budget Ă©tudiant.
Ce type de mutuelle est contractĂ© dĂšs lors que le jeune Ă©tablit une inscription auprĂšs dâun Ă©tablissement de lâenseignement supĂ©rieur.
En somme, pour prĂ©tendre avoir le droit de bĂ©nĂ©ficier dâune mutuelle pour les jeunes, il faut :
- ĂȘtre Ă©tudiant (Ă lâuniversitĂ©, en classe prĂ©paratoire, IUT, BTSâŠ) ;
- ĂȘtre ĂągĂ© de moins de 28 ans, sauf cas particulier dans le cadre de longues Ă©tudes telles que les doctorats par exemple.
A la fin des Ă©tudes, les droits Ă lâAssurance Maladie peuvent ĂȘtre maintenus pour une durĂ©e maximale de un an.
Les Mutuelles fonctionnaires et militaires
Les militaires, comme tous les autres fonctionnaires de lâEtat ne sont pas concernĂ©s par lâaccord national interprofessionnel de 2013, appelĂ© « loi ANI ». La loi ANI sâapplique uniquement aux entreprises appartenant au secteur privĂ©.
Bien quâil nây ait aucune obligation pour les militaires de souscrire Ă une complĂ©mentaire santĂ©, celle-ci reste cependant une nĂ©cessitĂ© pour pouvoir bĂ©nĂ©ficier des remboursements de dĂ©penses de santĂ©. Les militaires doivent obligatoirement adhĂ©rer Ă la Caisse Nationale Militaire de SĂ©curitĂ© Sociale (CNMSS), et non pas la CPAM, qui gĂšre le rĂ©gime militaire.
Un large choix, bien plus important que la normale, en terme de complĂ©mentaires santĂ© sâoffre aux militaires. Ils peuvent sâorienter vers les mutuelles traditionnelles ou bien opter pour une compagnie spĂ©cialisĂ©e dans les profils militaires.
Dans la plupart des cas, les militaires se tournent vers une mutuelle spĂ©cialisĂ©e, la plus importante sur le marchĂ© en France est actuellement UnĂ©o, qui prĂ©tend couvrir  90% des militaires en activitĂ© et prĂšs de 70% des militaires retraitĂ©s. UnĂ©o est le seul Ă©tablissement de protection sociale complĂ©mentaire pour les militaires qui soit rĂ©fĂ©rencĂ© par le ministĂšre de la DĂ©fense. Il en existe cependant dâautres proposant des couvertures spĂ©cialisĂ©es dĂ©diĂ©es aux militaires.
Les contrats dâassurance proposĂ©s par les mutuelles santĂ© de type traditionnelles restent tout aussi protecteurs que les complĂ©mentaires spĂ©cialisĂ©es pour les militaires. Le choix se fait surtout au niveau des garanties spĂ©cifiques qui sont nĂ©cessaires Ă lâassurĂ© ou certains types de remboursements non Ă©ligibles dans le cas de couverture santĂ© militaire.
Dans le cas des militaires, il existe des mutuelles chez qui il y a possibilitĂ© dâeffacer les dĂ©lais de carence des garanties les plus  onĂ©reuses moyennant le versement dâune « cotisation de maintien ». Ceci est applicable en cas de retour vers une mutuelle militaire aprĂšs dĂ©tachement de la fonction durant quelques annĂ©es.
Voir nos guides complets sur les Mutuelles Militaires et les Mutuelle Fonctionnaires.
Les Mutuelles pour demandeurs dâemploi
Il est possible pour un salariĂ© de continuer Ă bĂ©nĂ©ficier du contrat de santĂ© collectif de son entreprise aprĂšs la rupture de son contrat. La portabilitĂ©  de la couverture santĂ© permet de conserver les mĂȘmes garanties aprĂšs un licenciement, sauf en cas de licenciement pour faute lourde, et ce pendant une durĂ©e maximale de 12 mois.
Ă lâissue de cette pĂ©riode, le demandeur dâemploi peut conserver la complĂ©mentaire collective mais cette fois-ci avec une hausse de la prime de base plafonnĂ©e Ă 50% de la cotisation initiale, hors participation de lâemployeur.
Le demandeur dâemploi dispose dâun dĂ©lai de 6 mois pour se dĂ©cider. Si le contrat collectif couvrait le conjoint et les enfants avant la rupture du contrat de travail, dans ce cas lĂ , la portabilitĂ© leur est Ă©tendue sous les mĂȘmes conditions que le salariĂ© licenciĂ©.
Un demandeur dâemploi, quâil soit indemnisĂ© ou pas, est en mesure de bĂ©nĂ©ficier de la CMU-C ou de lâACS Ă condition dâavoir des ressources qualifiĂ©es de modestes. Tout demandeur dâemploi Ă©tant en fin de droits et percevant le RSA peut prĂ©tendre Ă la CMU-C sans plafond de ressources.
Les Mutuelles pour indépendants et professions libérales
Les professions libĂ©rales regroupent plusieurs activitĂ©s dans lesquelles on retrouve toutes les activitĂ©s indĂ©pendantes dans les secteurs commerciaux, artisanaux ou intellectuels. Ces activitĂ©s sont exercĂ©es par des spĂ©cialistes. Du fait de leur rĂ©munĂ©ration variable, contrairement Ă un salariĂ©, il leur faut un rĂ©gime de protection sociale trĂšs spĂ©cifique et adaptĂ© Ă leur type dâactivitĂ©.
Les professions libérales se décomposent généralement en trois principaux secteurs :
- les groupes de métiers relatifs au droit tels que les avocats ou les experts comptables par exemple ;
- les métiers du domaine des travaux techniques et de cadre de vie tels que les architectes, les ingénieurs ou encore les consultants par exemple ;
- les métiers du secteur de la santé tels que les médecins, les dentistes, les sages-femmes, ou encore les infirmiÚres.
En tant que travailleurs non salariés, les professions libérales appartiennent au Régime Social des Indépendants ou RSI et ont le statut de Travailleurs Non Salariés (TNS). Les travailleurs non salariés désirant compléter les remboursements de frais de santé, qui ne sont pas couverts par le Sécurité Sociale, ont recourt à la mutuelle des TNS.
Cette mutuelle peut sâĂ©tendre Ă toute la famille de lâassurĂ©. Ce type de mutuelles est initialement prĂ©vu pour rĂ©pondre au mieux aux besoins plus spĂ©cifiques des travailleurs libĂ©raux et couvre les frais dâhospitalisation, les analyses mĂ©dicales, les produits pharmaceutiques, les consultations de gĂ©nĂ©ralistes et de spĂ©cialistes et les arrĂȘts de travail.
Toutefois les professionnels libĂ©raux peuvent avoir recours Ă ce que lâon appelle un contrat Madelin qui permet de bĂ©nĂ©ficier dâavantages fiscaux.
ConsĂ©quence directe de la loi ANI, la loi Madelin, entrĂ©e en vigueur le 11 FĂ©vrier 1994, prĂ©voit plusieurs opportunitĂ©s fiscales et vise Ă rĂ©duire lâĂ©cart entre les offres de mutuelles pour les salariĂ©s et celles Ă destination des professions libĂ©rales.
Grùce à cette loi, les travailleurs dits non-salariés ont la possibilité de soustraire le montants des cotisations, versées au titre de leur complémentaire santé, de leurs bénéfices non commerciaux (BNC) ou de leurs bénéfices industriels et commerciaux (BIC).
Il existe deux types de contrats de santé Madelin :
- les contrats de santĂ© Madelin individuels qui assurent les travailleurs non-salariĂ©s et les membres de leur famille. Attention toutefois, lorsque les ayants-droits dĂ©pendent du rĂ©gime de sĂ©curitĂ© sociale, leur part de cotisation au contrat de couverture santĂ© Madelin ne pourra ĂȘtre dĂ©duite ;
- les contrats de santĂ© Madelin de groupe qui existent en formule individuelle ou bien en formule familiale. La formule familiale Ă©tant trĂšs avantageuses dans le cas de familles nombreuses. Dans ce cas, lâassureur fournit une attestation dĂ©ductible Ă hauteur de la totalitĂ© des cotisations mĂȘme lorsque les ayants-droits dĂ©pendent dâun autre rĂ©gime dâassurance maladie.
Les Mutuelles pour familles
Une famille avec des enfants en bas Ăąge ou des adolescents nĂ©cessite des garanties dâassurance adaptĂ©es. Outre les frais associĂ©s aux consultations frĂ©quentes chez le pĂ©diatre, le mĂ©decin traitant, les Ă©ventuels frais dâappareils dentaires ou dâoptique, sâajoutent les besoins mĂ©dicaux des parents.
Afin de couvrir lâensemble des prestations, les mutuelles proposent des contrats adaptĂ©s aux familles Ă des prix attractifs avec souvent la couverture du troisiĂšme enfant gratuitement. Comme toute mutuelle classique, une couverture santĂ© famille se choisit selon les niveaux de garanties adĂ©quats. Certaines mutuelles peuvent offrir des prestations particuliĂšres telles que :
- des sĂ©ances de soutien scolaire lorsque lâenfant est malade pour une pĂ©riode donnĂ©e ;
- la garde dâenfants ;
- des services de livraison à domicile de médicaments.
Il peut y avoir des cas  pour lesquels lâadhĂ©sion Ă une mutuelle famille sâavĂšre moins avantageuse que lâadhĂ©sion Ă une mutuelle individuelle. Câest pourquoi il est important dâĂ©tudier les besoins individuels de chaque adhĂ©rent au contrat.
- Lorsque les besoins sont identiques ou quasiment similaires, il est prĂ©fĂ©rable alors dâopter pour un contrat santĂ© unique ;
- Pour le cas de besoins diffĂ©rents voire mĂȘme opposĂ©s, il peut sâavĂ©rer plus avantageux de souscrire Ă des contrats sĂ©parĂ©s qui seront plus adaptĂ©s aux besoins individuels.
Les Mutuelles pour auto entrepreneur
En prenant le statut dâauto-entrepreneur, le travailleur indĂ©pendant jusque lĂ nâĂ©tait plus affiliĂ© au rĂ©gime de lâAssurance Maladie mais au RĂ©gime Social des IndĂ©pendants (RSI). Depuis le 1er Janvier 2018, la protection sociale des travailleurs indĂ©pendants, auparavant gĂ©rĂ© par le RSI, est confiĂ©e directement au rĂ©gime gĂ©nĂ©ral de la SĂ©curitĂ© Sociale, au mĂȘme titre que lâensemble de Travailleurs Non SalariĂ©s (TNS).
La transition devrait durer deux avant que la gestion de la Sécurité Sociale des travailleurs indépendants ne soit complÚtement intégrée au sein du régime général. En 2020, tous les travailleurs indépendants auront comme interlocuteur unique la CPAM pour leur assurance maladie.
Pour ce qui est de la complémentaire santé, les auto-entrepreneurs restent libres de choisir leur mutuelle. Toutefois, ils peuvent désormais souscrire les contrats Madelin destinés aux seuls Travailleurs Non Salariés mais sous certaines conditions.
Cependant, il nâest pas possible pour eux de bĂ©nĂ©ficier du dispositif fiscal de dĂ©ductions des cotisations de mutuelle au titre de la loi Madelin car ils restent rattachĂ©s au rĂ©gime forfaitaire du micro social.
Il faut savoir quâil est possible pour les auto-entrepreneurs dont les revenus sont faibles, de bĂ©nĂ©ficier de certaines aides publiques pour leur assurer un minimum de couverture santĂ©. Ils peuvent accĂ©der Ă la Couverture Maladie Universelle ComplĂ©mentaire ou CMU-C et des aides Ă lâacquisition dâune complĂ©mentaire de santĂ© ou ACS.
Pas satisfait de votre mutuelle actuelle, comment en rĂ©silier, comment en changer ?Â
Que ce soit pour des tarifs plus avantageux, de meilleures garanties, des remboursements plus rapides, des besoins diffĂ©rentes ⊠les raisons de changements peuvent ĂȘtre multiples.
Cependant avant toute nouvelle souscription, il est primordial de rĂ©silier le contrat dâassurance existant en bonne et due forme Ă la date dâanniversaire ou hors Ă©chĂ©ance dans le cadre de situations particuliĂšres. En effet, divers motifs particuliers de rĂ©siliation de contrat peuvent ĂȘtre invoquĂ©s parmi lesquels figurent:
- la rĂ©siliation dâune assurance complĂ©mentaire santĂ© Ă son arrivĂ©e Ă Ă©chĂ©ance : le code de lâassurance a rĂ©glementĂ© la rĂ©siliation en appliquant un prĂ©avis de 60 jours pour pouvoir partir Ă lâĂ©chĂ©ance du contrat ;
- la rĂ©siliation pour changement de situation : ces types de motifs, tels que le mariage, le divorce, le changement de rĂ©sidence ou encore le changement de rĂ©gime social, prĂ©vus par le code de lâassurance, peuvent ĂȘtre invoquĂ©s pour pouvoir rĂ©silier un contrat hors Ă©chĂ©ance  ;
- la rĂ©siliation du contrat de mutuelle pour une adhĂ©sion obligatoire : dans le cadre dâune complĂ©mentaire santĂ© imposĂ©e au titre de lâarticle 83 du Code gĂ©nĂ©ral des ImpĂŽts, lâancien contrat peut ĂȘtre rĂ©siliĂ© hors Ă©chĂ©ance avec tout de mĂȘme un prĂ©avis de un mois ;
- la rĂ©siliation pour une augmentation tarifaire injustifiĂ©e : ce motif, antĂ©rieur Ă la crĂ©ation de la loi Chatel, permet de rĂ©silier un contrat dâassurance santĂ© dĂšs lors quâune augmentation tarifaire est envisagĂ©e par lâorganisme de mutuelle et moyennant le respect dâun prĂ©avis dâun mois ;
- la résiliation du contrat dans le cadre de la loi Chatel : cette loi est apparu en Août 2005 dans le cadre de la loi de « modernisation du commerce » et visant à faciliter les résiliations de contrats liant le consommateur aux divers organismes fournisseurs de services ;
- la rĂ©siliation aprĂšs un sinistre : si un assureur rĂ©silie un contrat dâassurance pour sinistre alors lâassurĂ© est en droit de rĂ©silier tous les autres contrats dĂ©tenus auprĂšs du mĂȘme assureur.
Une fois le souhait de rĂ©siliation actĂ©, afin de rompre le contrat dâassurance santĂ© en bonne et due forme, il faut respecter un certains nombres de dĂ©marches. En effet, quelque soit le motif de rĂ©siliation, lâassurĂ© doit tout dâabord contacter sa compagnie dâassurance santĂ© par lettre recommandĂ©e au moins 2 mois avant la date dâĂ©chĂ©ance afin de lâavertir de son dĂ©sir de rĂ©siliation.
Dans ce cas, lâenvoi dâun courrier avec accusĂ© de rĂ©ception nâest pas une obligation mais permet de prouver la bonne rĂ©ception du courrier en cas de contestation. Dans ce courrier, devront figurer les noms et coordonnĂ©es de lâassurĂ©, ceux de la mutuelle en question, le numĂ©ro du contrat et sa date dâĂ©chĂ©ance et en objet « RĂ©siliation de mutuelle ».
LâassurĂ© pourra ainsi rĂ©silier sa complĂ©mentaire santĂ© sans pĂ©nalitĂ© ni explication. Il suffit de se reporter au chapitre « RĂ©siliation » du contrat dâassurance afin de retrouver les modalitĂ©s particuliĂšres de rĂ©siliation du contrat.
Voir notre guide complet sur le sujet : RĂ©siliation dâassurance : comment ça marche ?
Quel rĂŽle pour les comparateurs dâassurance en ligne ? Peut-on sây fier ?
Depuis lâentrĂ©e en vigueur des lois ChĂątel et Hamon, autorisant la rĂ©siliation des contrats annuels, le secteur des assurance est de plus en plus concurrentiel et les offres se multiplient pour sĂ©duire une nouvelle clientĂšle.
Les comparateurs dâassurances sont des outils mis Ă disposition gratuitement sur internet afin de simuler les diffĂ©rentes offres disponibles sur le marchĂ© et de mieux orienter les clients dans leur prise de dĂ©cision.
Avant toute souscription, une Ă©tude de marchĂ© est nĂ©cessaire et se fait en remplissant divers questionnaires auprĂšs de toutes les compagnies dâassurance envisagĂ©es afin dâobtenir un devis. Câest lĂ que les comparateurs interviennent pour faire gagner un temps prĂ©cieux.
Ils disposent dâune sĂ©lection au prĂ©alable des meilleurs contrats du marchĂ© parmi l âensemble des compagnies rĂ©fĂ©rencĂ©es dans leur base de donnĂ©es. Le client nâaura alors quâĂ remplir un unique questionnaire pour obtenir les meilleures propositions adaptĂ©es Ă ses besoins au meilleur prix.
Les comparateurs dâassurance en ligne sont soumis Ă une rĂ©glementation particuliĂšre, issue du dĂ©cret du 22 avril 2016 et ayant Ă©voluĂ© avec le dĂ©cret du 29 septembre 2017 relatif aux obligations dâinformation des opĂ©rateurs de plateformes numĂ©riques.
Avec cette réglementation, les sites comparateurs doivent délivrer au consommateur une information loyale, claire et transparente concernant :
- les conditions gĂ©nĂ©rales dâutilisation du service proposĂ© et les modalitĂ©s de rĂ©fĂ©rencement, de classement et de dĂ©rĂ©fĂ©rencement ;
- lâexistence dâune relation contractuelle, dâun lien capitalistique ou dâune rĂ©munĂ©ration Ă son profit, dĂšs lors quâils ont une quelconque influence ;
- une rubrique spécifique dédiée au fonctionnement du site ;
- des informations sur chaque page de résultat ;
- des informations sur chaque page de produit ou service comparés.
Les critĂšres Ă prendre en compte pour choisir votre comparateur dâassurance
Pour choisir un bon site comparateur dâassurance, il nây a pas de mystĂšre il est primordial de tenir compte dâun certains critĂšres pour garantir lâoffre la mieux adaptĂ©es Ă ses besoins. Ci-dessous quelques points Ă vĂ©rifier pour sâassurer de la bonne qualitĂ© du service proposĂ©Â :